Jak refinancovat hypotéku v roce 2023
Letos končí fixace úrokových sazeb řadě klientů, kteří ještě stihli využít období nízkých úroků. Současná situace na hypotečním trhu je však diametrálně odlišná. Klienty především zajímá, jak se zvýšily úroky u hypotečních úvěrů a jestli je možnost alespoň trochu ušetřit.
Pokles úrokových sazeb nečekejte
Průměrná výše úrokových sazeb se aktuálně drží nad 6 %. Klienty, kteří sjednávali hypotéku v době, kdy byla běžná úroková sazba okolo 2 %, tak čeká nepříjemný šok. A nelze očekávat, že by se během následujících měsíců cokoliv změnilo. Inflace je stále vysoká a ČNB žádné snížení sazeb neplánuje.
Refinancovat nebo refixovat?
Pokud hodláte zůstat u své původní banky, pak nemusíte nic řešit. Svou hypotéku budete pouze refixovat, což znamená, že vám vaše banka nabídne nové podmínky a nové úroky a fixaci vám prodlouží na další období. Někteří lidé tuto variantu volí proto, že se obávají nového papírování a vyřizování, jiným nic jiného nezbude, protože si na končící fixační období včas nevzpomenou. Refixace je jednoduchá, ale nedává vám žádný prostor pro manévrování.
Mnohdy se proto vyplatí být aktivní a zajímat se s předstihem o možnost refinancování. To znamená, že si sjednáte nový hypoteční úvěr u jiné banky a tím splatíte váš stávající úvěr. U jiné banky můžete získat výhodnější podmínky a alespoň částečně tak zmírnit dopady na váš rodinný rozpočet.
Jak refinancování probíhá
Nejprve je třeba zjistit si konkurenční nabídky. Většina bank se bude snažit "přetáhnout" si vás k sobě a pravděpodobně vám nabídne nižší úrokovou sazbu nebo odpuštění nejrůznějších poplatků.
Při refinancování budete potřebovat nový odhad nemovitosti a aktualizovat ukazatel LVT (poměr mezi výší půjčky a hodnotou zastavené nemovitosti). Oba faktory mohou být nyní pro vás příznivější, což také může snížit výši splátek.
Najednou zjistíte, že u konkurenční banky můžete ročně ušetřit několik tisíc, pro které jistě najdete lepší využití.
Kdy k refinancování hypotéky nepřistupovat
Refinancování hypotéky se doporučuje pouze v době ukončení řádné fixace. V tomto období totiž za refinancování neplatíte žádné pokuty. Stačí bance oznámit alespoň 30 dnů před skončením fixačního období svůj záměr refinancovat. Refinancovat dřív můžete samozřejmě také, ale budete muset bance zaplatit administrativní poplatky na účelně vynaložené náklady a od letošního roku i část z ušlého zisku na úrocích.
Zároveň je třeba myslet na to, že při refinancování budou banky znovu posuzovat vaši bonitu. Pokud se vám změnila finanční situace a nevychází pro vás nyní příliš příznivě, je lepší s refinancováním počkat až na další období.
- A někdy jen nechcete přijít o výhody, které máte u své stávající banky.
Jak s refinancováním začít
Důležité je zjistit si hned na začátku, jaká je aktuální situace a co jsou vám jednotlivé banky ochotné nabídnout. Nedílnou součástí procesu je vyjednávací fáze. Můžete si domluvit osobní schůzky a vyslechnout si konkrétní nabídky. Doporučuje se nekývnout hned na první, i když by se vám zdála výhodná. Nechejte si prostor pro vyjednávání.
Jednoduché a rychlé srovnání nabídek vám poskytne on-line hypoteční kalkulačka pro refinancování.
Čekat vás bude trocha úřadování. Při refinancování je potřeba menší množství dokumentů než při žádosti o novou hypotéku, přesto bude zapotřebí si některé náležitosti vyřídit. Potřebovat budete určitě:
původní smlouvu o hypotečním úvěru,
potvrzení o vyčíslení dluhu,
souhlas původní banky s přistoupením nové banky na druhé místo v zástavě a příslib o vymazání zástavního práva k nemovitosti,
pojistnou smlouvu,
nabývací titul k nemovitosti,
výpis z katastru,
potvrzení příjmů
nebo nový odhad nemovitosti.
Jestli si sami do celého procesu refinancování netroufáte nebo jen nechcete ztrácet čas, určitě využijte služeb finančního poradce. Vhodně zvolený poradce specializující se na hypotéky vám ušetří nejen hodně času, ale i starostí. Může vám také zajistit výhodnější nabídky, než byste získali sami. Poradci obvykle s bankami spolupracují dlouhodobě a dokážou tak sjednat podmínky, na které by banka jinak nepřistoupila. Zároveň vám vše v obou bankách vyřídí a vy už jen dostanete k podpisu novou smlouvu.
Naši hypoteční poradci s vámi rádi vše proberou a vaše refinancování si vezmou na starosti.